POLIZZA CATASTROFALE IMPRESE: LE REGOLE IN VIGORE DAL 14 MARZO

Il MEF ha pubblicato l’atteso decreto sulle polizze catastrofali per le imprese: vediamo tutte le regole pubblicate nella GU del 27 febbraio

L’atteso decreto MEF con le regole per le polizze catastrofali delle imprese viene pubblicato in GU n 48 del 27 febbraio per entrate in vigore dal 14 marzo prossimo.

Ricordiamo che il nuovo obbligo è stato introdotto dalla legge di bilancio 2024 ed ha visto un anno abbondante di lavori governative con anche le parti direttamente interessate.

Sinteticamente vediamo i contenuti del decreto che disciplina:

• a) le modalità  di  individuazione  degli  eventi  calamitosi  e catastrofali di  cui  all’articolo  1,  comma  101  della  legge  30 dicembre 2023, n. 213;
• b) le modalità di determinazione  e  adeguamento  periodico  dei premi, anche tenuto conto del principio di mutualità;
• c) i limiti alla capacità di assunzione  del  rischio da  parte delle imprese assicuratrici, ai sensi  dell’articolo  1,  comma  103, della legge 30 dicembre 2023, n. 213;
• d) l’aggiornamento dei valori di cui all’articolo 1,  comma  104, della legge 30 dicembre 2023, n. 213;
• e) le modalità  di  coordinamento  in  relazione  agli  atti  di regolazione e vigilanza prudenziale di competenza dell’IVASS.

1) Polizza catastrofale imprese: gli eventi climatici rilevanti

Nel decreto viene previsto che ai fini dell’articolo 1, comma  101,  della  legge  30  dicembre 2023, n. 213, si intende per

• a) alluvione, inondazione ed  esondazione:  fuoriuscita  d’acqua, anche con trasporto ovvero mobilitazione di sedimenti anche  ad  alta densità, dalle usuali sponde di corsi d’acqua, di bacini naturali  o artificiali, dagli argini di corsi naturali e artificiali, da laghi e bacini,  anche  a  carattere  temporaneo,  da   reti   di   drenaggio artificiale, derivanti  da   eventi   atmosferici   naturali.   Sono considerate come singolo evento  le  prosecuzioni  di  tali  fenomeni entro le settantadue ore dalla prima manifestazione;
• b) sisma: sommovimento brusco e repentino della crosta  terrestre dovuto a cause endogene, purché’ i  beni assicurati  si  trovino  in un’area  individuata   tra   quelle   interessate   dal   sisma   nei provvedimenti assunti dalle autorità competenti,  localizzati  dalla Rete  sismica  nazionale  dell’Istituto  nazionale  di  geofisica   e vulcanologia (INGV) in relazione all’epicentro del sisma.  Le  scosse registrate nelle settantadue ore successive al primo  evento  che  ha dato luogo al sinistro indennizzabile sono attribuite  a  uno  stesso episodio e i relativi danni sono considerati singolo sinistro;
• c) frana: movimento, scivolamento o distacco  rapido  di  roccia, detrito o terra lungo un versante o un intero rilievo sotto  l’azione della gravità, scoscendimento di terre e rocce anche non derivate da infiltrazioni  d’acqua. Sono  considerate  come  singolo  evento  le prosecuzioni di tali fenomeni entro le settantadue  ore  dalla  prima manifestazione.

Relativamente ai premi assicurativi si prevede che conformemente alle previsioni di cui all’articolo 1, comma  104, della legge 30 dicembre 2023, n. 213, il  premio  è  determinato  in misura proporzionale al rischio, anche tenendo conto della ubicazione del rischio sul territorio e della vulnerabilità dei beni assicurati, sulla base delle serie storiche attualmente disponibili, delle mappe di pericolosità o rischiosità del territorio disponibili e della letteratura scientifica in materia, e adottando, ove applicabili, modelli predittivi che tengono in debita considerazione l’evoluzione nel tempo delle probabilità di accadimento degli eventi e della vulnerabilità dei beni assicurati.
Si tiene conto, altresì,  in  misura  proporzionale  alla conseguente  riduzione  del   rischio,  delle  misure    adottate dall’impresa, anche per il tramite  delle  organizzazioni  collettive cui aderisce, per prevenire i rischi  e  proteggere  i  beni  di  cui all’articolo 2424, primo comma, sezione Attivo, voce B-II, numeri 1), 2)  e  3),  del  codice  civile,  da calamità  naturali  ed  eventi catastrofali.
I premi sono aggiornati periodicamente, anche in  considerazione del principio di mutualità, al fine di riflettere l’evoluzione  dei valori economici e di conoscenza e modellazione del  rischio,  tenuto conto dei rischi di anti selezione e degli obiettivi  di  solvibilità dell’impresa di assicurazione.

3)Polizza rischi catastrofali imprese: il danno indennizzabile

Il decreto prevede che ai sensi dell’articolo 1, comma 104,  della  legge  30  dicembre 2023, n. 213, per la fascia fino a 30  milioni  di  euro  di  somma assicurata, avuto riguardo al  totale  complessivo  delle  ubicazioni assicurate,  le polizze  assicurative  possono  prevedere,   qualora convenuto  dalle  parti,  uno   scoperto, che rimane a   carico dell’assicurato,  non  superiore  al  15   per   cento del danno indennizzabile.
Fermo l’obbligo di copertura assicurativa, per  la  fascia superiore a 30 milioni di euro di somma assicurata, avuto riguardo al totale complessivo delle ubicazioni assicurate, ovvero per le  grandi imprese di cui all’articolo 1, comma  1, lettera  o), del presente decreto, la determinazione della percentuale di danno  indennizzabile che  rimane  a  carico dell’assicurato è  rimessa  alla libera negoziazione delle parti.

4) Polizza rischi catastrofali imprese: massimali di indennizzo

Ai sensi dell’articolo 1, comma 105,  della  legge  30  dicembre 2023,   n.   213,   le   polizze   assicurative   possono   prevedere l’applicazione di massimali o limiti di indennizzo che, ove convenuto dalle parti, rispettano i seguenti principi:

• a) per la fascia fino a 1 milione di  euro  di  somma  assicurata trova  applicazione  un  limite  di  indennizzo   pari   alla   somma assicurata;
• b) per la fascia da 1 milione a  30  milioni  di  euro  di  somma assicurata trova applicazione un limite di indennizzo  non  inferiore al 70 per cento della somma assicurata.

Fermo  l’obbligo  di  copertura  assicurativa,  per  la  fascia superiore a 30 milioni di euro di  somma  assicurata  ovvero per  le grandi imprese di  cui  all’articolo  1,  comma  1,  lettera  o),  la determinazione di massimali o limiti di indennizzo è rimessa  alla libera negoziazione delle parti.

Fermo quanto disposto  dai  commi  1  e  2,  per  i  terreni  la copertura e’ prestata nella forma a primo rischio  assoluto, fino  a concorrenza del massimale o limite di indennizzo, pattuiti in  misura proporzionale alla superficie del terreno assicurato.

Per le polizze di cui al comma 1, lettera  a),  i  contratti  di assicurazione stipulati in forma collettiva anche per il  tramite di convenzioni prevedono l’individuazione di classi di rischio a cui far corrispondere l’applicazione di massimali differenziati in  relazione alle specifiche esigenze di copertura.